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Seguros aéreos de Pasajeros parte 10 - Monografía



 
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2.3.  ANÁLISIS DE LOS ASPECTOS RELEVANTES DE LA COBERTURA DE LA PÓLIZA DE SEGURO AÉREO UTILIZADA EN LA PLAZA POR LAS AEROLÍNEAS.



Es de nuestro interes señalar, que  la actividad de  comercio del negocio de seguro en Panamá está reglamentada con fundamento en la ley 59 de 1996 que crea a ente regulador la Superintendencia de Seguros y reaseguros la cual es la única competente para autorizar las pólizas que pueden venderse en la plaza para dar cobertura al ramo elegido.

En cuanto a la póliza de seguro aéreo es una exigencia de carácter legal fundamentada en la ley 31 del 19 de junio del 2002 que en su artículo 50 establece que los Estados partes del Convenio de Varsovia de la cual Panamá es signataria deben exigir a los transportistas un seguro que de cobertura a los usuarios de los servicios de transporte tanto para la carga como para pasajeros. Transcribimos la norma.

Artículo 50:  Los Estados partes exigirán a sus transportistas que mantengan un seguro adecuado que cubra su responsabilidad en virtud en el presente Convenio. El Estado Parte hacia el cual el transportista explota servicio podrá exigirle a éste que presente pruebas de que mantiene un seguro adecuado, que cubre su responsabilidad en virtud del presente Convenio.

Con fundamento en lo anteriormente expuesto, efectuamos un análisis descriptivo de la póliza de seguro de transporte aéreo.

2.3.1  Noción Previa



Como hemos señalado, la condición del Estado panameño como signatario de la Convencion de Varsovia y la adecuación de su legislacion nacional debe exigir a través del ente regulador  del negocio del seguro en Panamá que las aerolíneas que prestan el servicio de transporte de pasajeros tengan un seguro que dé cobertura a las personas que transportan desde su lugar de origen, en este caso desde Panamá hasta su lugar de destino.

El Contrato de seguro de transporte aéreo de pasajeros pertenece a la categoría de seguros contra daños, el cual tiene como finalidad proteger el menoscabo del patrimonio del asegurado, en este caso de la aerolínea que presta el servicio frente a las reclamaciones de los terceros, es decir, de los pasajeros. Por tal razón creemos de gran importancia establecer las cláusulas sobre las cuales se fundamentan la cobertura que la línea aérea ofrece a los usuarios de sus servicios en la aeronavegación.

2.3.2.  Estructuración de la Póliza



Contiene condiciones generales y particulares las cuales analizaremos por separado.

Condiciones Generales



Estas abarcan todo lo relativo a las claúsulas que vinculan a las partes contratantes y las cuales señalamos a continaciòn.

Generales de las Partes Contratantes


En este caso la compañía aseguradora especifica todos los elementos que la distinguen como persona jurídica y su representante legal, al igual que el ramo de seguro que explota comercialmente.  Además se especifican todas las generales del asegurado que permitan identificarlo sin confundirlo con otra persona.

Cláusula Preeliminar


En ésta se hace la salvedad que el contrato de seguro aéreo pactado está sujeto a condiciones generales, especiales  y particulares de la póliza de aviación.

En la póliza se especifica claramente que el contrato de seguro se perfeccionará con el consentimiento en cual se manifiesta con la suscripción de la póliza por las partes contratantes que se vinculan desde el momento en que la firman y que la cobertura de este seguro al igual que sus modificaciones o adiciones, solo tendrá efecto cuando se haya satisfecho el pago de la prima salvo pacto en contrario que se consigne en las condiciones particulares de la póliza.


Objeto del Seguro



Es importantisimo, ya que en él se determina que el seguro es verdadero y específico para los accidentes que puedan ocurrirle al pasajero que viaje abordo de una aeronave y que la cobertura del seguro se inicia desde que éste abordo a la aeronave hasta que finaliza su viaje llegando al punto de destino.

Debemos señalar, que la aeronave debe cumplir con la ruta especificada y dada a conocer al asegurador, la desviación de la ruta sin previa notificación al asegurador dará lugar a la pérdida de la cobertura del seguro.

Es deber del asegurador especificar las escalas que debe hacer durante la travesía a fin de que el seguro cubra los riesgos al pasajero y a la aeronave.

Prima



Se especifica claramente que el tomador del seguro se obliga al pago de la prima o de una prima única desde el momento en que se perfecciona este Contrato de Seguro Aéreo de Transporte y que toda prima sucesiva debe hacerse efectiva en su correspondiente fecha de vencimiento.

Es de nuestro conocimiento que el no pago de la prima facultará al asegurador para dar por terminado este tipo de contrato.

El aviso del Accidente 



Es esencial que la aerolínea dé aviso al asegurador del acaecimiento del siniestro o sea, que el riesgo se ha materializado, porque ha ocurrido el accidente dentro de un plazo máximo con fundamento en la póliza de cinco (5) días contados desde el momento en que tuvo conocimiento del tal accidente.

La violación de esta obligación por parte del asegurado, facultará al asegurador para reclamar daños y perjuicios causados por la falta de la declaración del siniestro.  Valga la pena señalar que la póliza establece que este efecto no producirá si el asegurado prueba que el asegurador tenía conocimiento del siniestro por otros medios.

Es deber del asegurado rendir un informe sobre las circunstancia y consecuencias que dieron lugar al siniestro y de permitir el acceso del asegurador a toda documentación y a lugares que le permitan aclarar los hechos.

Indemnización 



Está fundamentada en criterios por lo tanto, se establece en la póliza.

El asegurador líquida la indemnización por las consecuencias directas y exclusivas del accidente que sean independientes de condiciones físicas y patológicas preexistentes o sobrevenidas.  Por tanto, la influencias que el accidente puede haber ejercido sobre tales condicones, así como el perjuicio que las mismas pueden acarrear a la curación de las lesiones producidas por el accidente, son consecuencias indirectas y por tanto, no indeminizables.

En los casos de mutilaciones o defectos físicos preexistentes, la indemnización por invalidez permanentes se liquida únicamente por las consecuencias directar ocasionadas por el accidente como si éste hubiese afectado a una persona físicamente íntegra, sin tomar en consideración el mayor perjuicio derivado de las condiciones preexistentes.

Por muerte



Si el accidente tiene como consecuencia la muerte del asegurado y ésta se produce dentro de un año a contar del día en que ocurrió el accidente, el asegurado pagará a los beneficiaros designados o, en su defecto  a los herederos legales, el capital asegurado para el caso de muerte.

No obstante , y aunque el fallecimiento ocurra transcurrido dicho plazo, el Asegurador satisfará también el capital asegurado si el beneficiario prueba que la muerte ha sido consecuencia del mismo accidente.

El pago se efectuará en un plazo de treinta días a contar desde el momento de la presentación por parte de aquellos del certificado literal de defunción, de la carta de pago o exención de derechos o sucesión o, en su defecto, declaración de herederos, según procedimiento judicial.

Invalidez Permanente



Se entiene por invalidez permanente la pérdida anatómica o la disminución funcional total o parcial de carácter pemanente  e irreversible de cualquier òrgano o miembro de los señalados en este artículo.

Si el accidente tiene como consecuencia una invalidez permanente y la misma se produce dentro de un año a contar del dìa qen que se produjo el accidente o de producirse despues  de la presentación del certificado médico de invalidéz aceptado por el asegurador y por el asegurado el grado de invalidez fijado en dicho certificado médico, el asegurador hará efectiva en el plazo de treinta días una indemnización por tal concepto, calculada sobre el capital asegurado para invalidéz permanente, según los porcentajes y disposiciones siguientes.

Ver anexo  de la tabla de indemnización que comúnmente se aplica por incapacidad permanente ya sea total, parcial y en base a los miembros perdidos.

Condiciones especiales


Èstas hacen alusión a aquellos riesgos y personas que el asegurador considera no pueden estar cubiertas por este tipo de seguro.

Riesgos que se excluyen de la cobertura 



Este tipo de póliza específica claramente cuáles son los riesgo que no cubre y que a continuación enumeramos:

- Dolo o culpa  grave del Asegurado o del Beneficiario.

- Por enfermedad  mental o corporal, o por infecciones bacteriales (exeptuando las infecciones biógenas que ocurran con  y debido a una cortada o herida accidental) o por cualquier clase de enfermedad.

- Estado de embriaguez, salvo en caso de no ser el accidente consecuencia de dicho estado.

- Homicidio intencional, actos delictivos, en que participe directamente el asegurado y riña por culpa grave del mismo o de su beneficiario.

- Guerra civil o internacional (declarada o no), rebelión, revolución, insurrección, motín, participación en tumultos populares, hechos o actuaciones de las Fuerzas Armadas o de las Fuerzas de Cuerpos de Seguridad en tiempos de paz.

- Terrorismo así como de fenómenos del naturaleza de carácter extraordinario (inundación, terremoto, erupción volcánica, tempestad ciclónica atípica, caída de cuerpos siderales y aerolitos.)

- Tratamientos médicos o quirúrgicos (salvo que pueda resultar directamente del tratamiento que se haga necesario por  lesiones amparadas por esta pólizas.)

- Las consecuencias directas o indirectas de la transmutación del núcleo atómico, así como de radiaciones provocadas por la aceleración artificial de partículas atómicas.

- Vuelosefectuados

1.  en una aeronace que incumpla las normas legales o reglamentarias sobre aeronavegabilidad  o seguridad aérea;
2. sin las licencias, certificaciones, libros, autorizaciones y otros documentos, marcados por las disposiciones legales o reglamentarias.

- El carbuncio, las hernias, las consecuencias de esfuerzos musculares, la ingestión o absorción de sutancias, la malaria y las consecuencias de todo tipo de mordeduras de animales y picaduras de insectos, los envenamientos, las intoxicaciones  e infecciones que no tengan como causa directa y exclusiva un accidente.

- La participación en vuelos de acrobacia, tentativas de establecer marcas, pruebas de velocidad, carreras o competiciones y su correspondientes pruebas y entrenamientos.

Persona no asegurada  



Queda expresamente establecido que se excluye el riesgo de muerte, respecto de personas menores de 14 años o incapacitadas.  Las personas afectas de apoplejía, epilpsia, parálisis, enfermedades mentales, delirium tremens, alcoholismo, toxicomanía, o de otras enfermedades graves y/o permanentes no son asegurables y el seguro cesa con su manifestación, devolviendo el asegurador al tomador la parte de prima anual satisfecha por el tiempo no transcurrido.

Si se desea obtener una cobertura de los discapacitados y de los menores de catorce años, la compañía aérea que ofrece el servicio, debe solicitar esta cobertura al asegurador y pagará una mayor prima y se le pondrá a la poliza principal el denominado endoso.

2.3.3.  Póliza de Seguro Aéreo Personal


Es de nuestro conocimiento que los viajeros frecuentes, compran una póliza de seguro aéreo para ser cubiertos durante el viaje, por los siniestros que puedan ocurrir si la aeronave no puede hacer frente a los riesgos del aire.

Consideramos importante analizar elementos específicos de este tipo de póliza personal donde el asegurado es el pasajero que compra la póliza al asegurador el cual  se obliga a indemnizarlo a cambio del pago de una prima como contraprestación.

Cobertura



La compañía aseguradora se obligan en caso de accidente, cubrir al asegurado,  reembolsándole a él o a sus herederos  legales, lo beneficios de no haber sido designado un beneficiario.

Se entiende por accidente, para los efectos de este seguro, todo suceso imprevisto, repentino y fortuito causado por  medios externos que afecten el organismo del asegurado, que sea causa directa de su muerte o lesión y que pueda ser certificado por un médico autorizado legalmente para ejercer su profesión.

De igual forma, se conviene en que el Asegurado solo podrá comprar una póliza por viaje.  La Cobertura bajo este contrato se considerará sin efecto al no haberse cancelado la prima correspondiente, o en el supuesto de que el asegurado haya adquirido en adición a la presente otra póliza por viaje.

Reclamos



Cuando ocurre el siniestro deben notificarse por escrito las lesiones sufridas al asegurador dentro de un término de treinta (30) días contados a partir de la fecha del accidente que causó la lesión, muerte u otro daño cubierto. El asegurador entregar los formularios requeridos a fin de que estos se llenen y les sean devuelto dentro de un término breve.

Regulaciones


Comúnmente en estas pólizas se deja la salvedad de que el asegurado tiene a su favor el beneficio del cincuenta porciento (50%) si es mayor de setenta (70) años y menos de quince (15) años y por lo tanto, es necesario dar declaración exacta de la edad.

Exclusiones



En este reglón se especifican los riesgos que estan excluidos de la indemnización y son los siguientes.

- Infecciones bacterianas

- Tratamiento médico o quirúrgico  (excepto que sea necesario realizar como consecuencia de lesiones cubiertas por esta póliza y siempre y cuando sea prestado dentro del límite de tiempo previsto en la misma).

- Cualquier lesión temporal que resultare en hernia.

- Lesión intencionalmente infligida en sí mismo, suicidio o cualquier intento de suicidio.

- Efecto de guerra declarada o no declarada.

- Prestación de servicios del asegurado en las Fuerzas Armadas.

- Participación del Asegurado en un acto ilegal.

- La participación en carrera, apuesta, competencias y desafíos que sean remunerados o sean la ocupación principal del asegurado.

- La actividad del asegurado como piloto civil o comercial.

- Pelea o riñas, salvo en los caso en que se trate de legítima defensa.

Ver anexo 2 sobre las tabla de pago de la indemnización.


CAPITULO 3.0. MARCO METODOLOGIO



3.1.  TIPO DE INVESTIGACIÓN.



Nuestra investigación es de tipo descriptiva debido a que nos permite obtener y describir en forma detallada lo regulado en las diversas publicaciones de nivel nacional e internacional basado en lo referente a la cobertura de la póliza en el transporte de pasajeros vía aérea.

3.2. Fuentes de Información.



Son todas aquellas en las cuales se extraen datos e informaciones más relevantes que podrán ser  aplicados al planteamiento concreto para realizar la investigación.

En esta investigación, tal como se pretende realizar se identifica como fuentes materiales a los textos que pueden aportar o suministrar información necesarias para el estudio, si la información la aportan las personas, es decir seres humanos, entonces estas fuentes reciben el nombre de sujetos de información.


3.2.1.   Fuentes Materiales



De las fuentes materiales podemos mencionar obras tanto nacionales como extranjeras de Derecho Civil, leyes especiales de la Superintendencia de Seguros, Ley 21, 22 del 29 de enero  del 2003 la cual crea la autorizada aeronáutica civil como máxima autoridad de la actividad aérea al igual que ente regulador y fiscalizador.

Nos dice Bernal, las fuentes materiales: “Son todas aquellas que ofrecen información investigadas pero no son fuentes originales a los hechos sino que son regencias”.

3.2.2   Sujetos de la Información



Es de la opinión de Bernal César, que  los sujetos de información: “son todas de la cuales se obtiene información directa.  Estas fuentes son las personas, las organizaciones, los acontecimientos, el ambiente natural”.

Se esta hablando de los sujetos involucrados en el problema, por lo que se utilizará:

- Funcionarios de la superintendencia de seguros
- Compañías se seguros
- Director de autoridad aeronáutica civil como ente regulador y autoridad privativa de la materia
- Gerente del aeropuerto nacional de Panamá.


3.2.1.1.  población.



En este presente trabajo de investigación se utilizará como población las diferentes instituciones relacionadas con el problema a investigar en una población de cincuenta dividida en cinco porciones de 10.


3.2.1.2.   muestra



La muestra realizada en la presente investigación será una encuesta realizada a las siguientes personas:

- Asesores de la superintendencia de seguros
- Agencia de viajes
- Corredores de seguro
- Autoridad Aeronáutica Civil.

3.3   VARIABLES   



El  autor Rojas Soriano, dice que una variable es: “una condición que puede variar  o cambiar”.   A esta definición debemos agregarle el término que Hernández Sampieri considera  dentro de su definición de variables destacando que estas son susceptibles de medirse.

En este trabajo de investigación se consideran dos tipos de variables la independiente y dependiente.

3.3.1.  Definición Conceptual de las Variables



La variable independiente, según Sampieri es: “trasladar el concepto teórico a un estimulo experimental en un  aserie de operaciones y actividades concretas a realizar”.

La variable dependiente, según Sampieri es: “no se manipula, sino se mide para ver el efecto de la manipulación de la variable independiente”.


3.3.1.1.  La variable independiente:  Cobertura de la Póliza de Seguro



3.3.1.2.  La variable dependiente:     Transporte de Pasajeros Vía Aérea



3.3.2.  Definición Instrumental



El instrumento que se va utilizar para obtener la información  necesaria para ambas variables es una encuesta.


3.4    DESCRIPCIÓN DEL INSTRUMENTO



El presente instrumento utilizado en la presente investigación será una encuesta de opinión, es decir una evaluación para los efectos de probar la hipótesis planteada.

Son 10 preguntas las que forman nuestra encuesta, la misma será aplicada a corredores de seguro, asesores de las compañías de seguro.

3.5   TIPOS DE PREGUNTAS



Posteriormente de plantear el problema e identificar las variables dependientes e independientes, se procederá a recoger la información sobre el grado de conocimiento de los encuestados con relación al tema.

Tanto con los abogados conocedores del derecho de seguro, funcionarios de Autoridad Aeronáutica Civil, Superintendencia de Seguros se utilizó el mismo procedimiento el cual fue representado a través de encuestas.


3.6   TRATAMIENTO DE LA INFORMACIÓN



Al plantear el problema y haber podido, en alguna medida, identificar las variables dependientes e independientes, se procederá a la recolección de la información  suministrada sobre el grado cognoscitivo del encuestado con relación al tema en investigación, ya sea por medio de los abogados, o los empleados de las compañía dedicados al manejos de estos contratos.





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