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Seguros aéreos de Pasajeros parte 9 - Monografía



 
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2.2.9.  Efectos Jurídicos



Estos efectos surgen de la celebración del contrato de seguro aéreo . que vincula a las partes contratantes, creando un conjunto de derechos y obligaciones que deben cumplirse en base a los términos pactados .

2.2.9.1.  Obligaciones del asegurador



Este se obligará con fundamento al contenido en la póliza, que es el documento contentivo de cláusulas conocidas por los contratantes.

- Entregar la Póliza surge esta obligación al momento de la celebración del contrato donde de mutuo acuerdo las partes conviene en obligarse y se perfecciona con la entrega formal de la póliza elemento sine qua non, dificultará que el asegurado pasajero pueda probar en juicio sus derechos.

- Asumir el Riesgo con fundamento en el artículo 994 del Código de Comercio, se enumeran los riesgos que pueden ser objeto del seguro entre los cuales se encuentran los riesgos que menoscaban el patrimonio del asegurado, denominado este seguro contra daños tenemos así el riesgo de  transporte  y los riesgos que pueden afectar la persona bajo la denominación de seguros personales. Transcribimos la norma.

Artículo 994:

El seguro puede tener por objeto todo interés estimable en dinero y toda clase de riesgo no mediando prohibición expresa de la ley.   Puede comprender entre otras cosas:
1.   Riesgo de Incendio;
2.   Riesgo de las cosechas;
3.   La duración de la vida de uno o más individuos;
4.   Accidentes Corporales;
5.   Los Riesgos de Mar;
6.     Los riesgo de transporte de tierra, por ríosy aguas interiores.

En el caso de la aerolínea contratará el seguro para cubrir su patrimonio de los reclamos que los pasajeros lesionados puedan hacerle por lo tanto contará con un seguro que responderá sobre las reclamaciones que se le formulen, dando cobertura frente a los riesgos que puedan materializarse producto de un siniestro.

Desde el momento que el asegurador acepta asegurar a la aerolínea en el transporte de pasajeros y que éstos sean cubiertos de los riesgos a que este sujeta la  aeronave al transportar los pasajeros desde su lugar de origen al sitio de destino y acaecido el siniestro, debe el asegurador asumir la indemnización en base a los limites pactados en la póliza y debe el asegurado pagar como contraprestación la prima en el término acordado.

Afirmamos que el asegurado transfiere el riesgo  al asegurador a cambio del pago de la suma periódica denominada prima, la cual se especifica en la póliza y ésta es cónsona con la cobertura del seguro  a mayor cobertura mayor pago de la prima.

- Indemnizar. con fundamento en el código civil articulo 1482, se afirma la reciprocidad que en los contrato bilaterales se da entre las partes contratantes. El contrato de seguro aéreo vincula a las partes obligándose cada una cumplir con sus contraprestaciones. Por su importancia de la norma la citamos:

Artículo 1482:

  Por el contrato aleatorio, una de las partes, o ambas recíprocamente, se obligan a dar o hacer alguna cosa en equivalencia de lo que la otra parte ha de dar o hacer para el caso de un acontecimiento incierto, o que ha de ocurrir en tiempo indeterminado.

Con fundamento en el principio indemnizatorio y en virtud de lo pactado al ocurrir el siniestro el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado  en base a la suma asegurada si así se ha pactado o al daño patrimonial.   Si ocurriesen algunas de las causas señaladas en el articulo 1001 del Código de Comercio se eximirá al asegurador de esta obligación.  Transcribimos la norma:

Artículo 1001:

   El asegurador no responde en ningún caso de los daños o averías causados directamente por vicio propio o por la naturaleza de las cosas aseguradas, si tales vicios o condiciones eran conocidos del asegurado y no los puso en conocimiento del asegurador.

Tampoco responde si el siniestro ha sido causado por dolo o culpa grave del asegurado o de persona de quien él sea civilmente responsable;  o en el caso de que el asegurado, a excusas del asegurador, transforme en todo o en parte la  naturaleza de la cosa asegurada o la aplique a  diferentes usos, de aquel a que estaba destinada al  tiempo de celebrarse el contrato, de tal manera que, de haber existido tales condiciones, hubieran influido en la existencia o estipulaciones del seguro.

La norma transcrita permite determinar el no pago de la indemnización, cuando el  siniestro se materializó y concurran  el vicio propio de la naturaleza de la cosa asegurada en este caso la aeronave, o también cuando concurra la culpa grave, el dolo de la gente del aire  ya sea del capitán o la tripulación.
Es importante para que el asegurado pueda exigir el pago de la indemnización que se den los siguientes requisitos .

- Debe el asegurado pagar la prima en el tiempo y lugar convenido es decir no encontrase en estado de morosidad, que haya dado lugar a la cancelación de la póliza  y que esto se le haya notificado.

- El siniestro ocurrido debe estar especificado en la póliza y también el asegurado esta obligado informar que ha acaecido dicho siniestro y que el riesgo como acontecimiento imprevisible se ha dado.

- Informar de lo daños que el siniestro ha causado  al asegurado.

- Debe proceder a efectuar un calculo de los daños y los menoscabos sufridos.

2.2.9.2.  Derechos del asegurador



Surgen  como respuesta a la obligación contraída frente al asegurado y al aceptar cubrir los riesgos pactados  y recibir como contraprestación el pago de la prima.

- Percibir el pago de la prima:

Desde el momento en que se celebra el contrato de seguro de transporte aéreo, y durante la vigencia del mismo el asegurado se obliga a pagar una suma periódica de dinero al asegurador  quien se compromete a indemnizar cuando se materialice el siniestro.

El derecho a que le sea pagada la prima al asegurador, también genera para este la obligación de asumir el riesgo.

- Derecho a cancelar la póliza:

El no pago por parte del asegurado de la prima convenida, trae como consecuencia que el asegurador pueda ejercitar su derecho y ejecutar la cancelación de la póliza, notificando con quince días de anticipación al asegurado que si no paga la prima se procederá a dar por terminado el contrato de seguro. La falta de notificación escrita al asegurado dará lugar a la subsistencia del contrato y obligará al asegurador a indemnizar de ocurrir el siniestro así lo establece el articulo 998 del Código de Comercio .

Artículo 998: 

Si el asegurado no ha pagado en el tiempo estipulado en la póliza queda sin efecto el contrato una vez notificado el asegurado, por cualquiera de los medios que la ley establece y deja de transcurrir quince (15) días hábiles sin pagar el premio. Si el asegurador no hace la notificación requerida, el contrato subsiste; y entonces, en caso de siniestro recibirá el asegurado la cantidad convenida en el seguro, menos la suma de vida, por premio con sus intereses al tipo comercial corriente en plaza.

Las aseguradoras en el mundo del negocio de seguros acostumbran notificar por escrito al asegurado que no ha pagado la prima, si  éste  dentro del plazo de quince días no procede a efectuar el pago, le asiste el derecho a cancelar en forma unilateral la póliza, dándose por terminado el contrato de seguro.

- El Derecho de Subrogación  Consiste en la facultad que tiene el asegurador de asumir frente a terceros los derechos y obligaciones emanados del contrato de seguro de transporte aéreo. Cuando el asegurador paga al asegurado los daños que el siniestro le ocasionó, entonces  puede ejercitar su derecho  frente al tercero que dio lugar al siniestro a fin de recuperar la cifra pagada en caso de indemnización, pero deberá probar la responsabilidad del agresor al  respecto el artículo 1021 del Código de Comercio establece este derecho de subrogación:

Artículo 1021:

Los aseguradores que hayan pagado en todo o en parte la pérdida o daños de la cosas asegurada, quedan subrogados en los derechos que los asegurados pudieran tener contra terceros responsables del siniestro.

2.2.9.3.  Obligaciones del asegurado



El contrato de seguro aéreo de transporte de pasajeros, vincula al asegurado con el asegurador, en este caso la línea  aérea se obliga a  satisfacer ciertas cargas al asegurador a fin e tener la cobertura frente a los riesgos de la aeronavegación.

El asegurado debe asumir sus obligaciones al momento de la celebración del contrato de seguro aéreo, durante la vigencia el mismo y al finalizar.   Esta tres etapas permiten el desarrollo de la relación contractual  y pueden apreciarse en  cada carga que debe el asegurado cumplir.

- Declarar el Riesgo:

Al momento de la celebración del contrato de seguro aéreo de  pasajeros, la aerolínea está obligada a declarar  todos los riesgos a que esta sujeta la aeronave, tripulación y pasajeros en la travesía  desde el lugar de partida al punto de destino. El Código de Comercio en su articulo 1016 en su numeral 8,  establece la importancia de la descripción del riesgo en la póliza.

Artículo 1016:

  El riesgo o riesgo que toma bajo su responsabilidad el asegurador y las fechas en que esos riesgos principian y terminan.

Complementamos la norma citada con el articulo 1000 del Código de Comercio que es específico en materia de las declaraciones que el asegurado esta obligado a proporcionar al asegurador al momento de solicitar la cobertura de los riesgos por el seguro.

Artículo 1000:

  Toda declaración falsa o inexacta de hechos o circunstancias conocidas como tales por el asegurador, o por los representantes de uno u otro que hubieran podido influir de modo directo en la existencia o condiciones del contrato, traen consigo la nulidad del mismo.   Si la falsedad o inexactitud proviniere del asegurado o de quien lo represente, el asegurador tiene derecho a los premios pagados; si proviniere del asegurador o su representante, el asegurado puede exigir la devolución de lo pagado por premios, más un diez  por ciento (10%) en calidad de perjuicios.

Esta norma especifica que declaraciones falsas por parte del asegurado darán lugar a la nulidad del contrato de seguro ya que debemos señalar que este tipo de contrato debe estar  fundamentado en el principio de la buena fe de las partes contratantes.   Por consiguiente  el asegurador no devolverá las primas pagadas por el asegurado

Considerando que el seguro solo cubre el valor real de la cosa asegurada es necesario que el asegurador reciba del asegurado una clara descripción de los riesgos que deben cubrirse y el verdadero valor económico del bien que se pretende asegurar  de no hacerlo se  declarara la nulidad del contrato y se quedara el asegurador con las primas pagadas.

- Pago De la Prima:

Considerada la prima la suma de dinero periódica que debe satisfacer el asegurado durante la vigencia del contrato como contraprestación frente al deber del asegurador de asumir el riesgo pactado.   La prima debe ser especificada en la póliza y guarda relación con la cobertura de los riegos asumidos por el asegurador.

El Código de Comercio  en su articulo 1016 numeral 7  establece que debe estipularse en la póliza el premio que cobra el asegurador  y el lugar y modo de hacer los pagos.  Por consiguiente el asegurado al celebrar el contrato de  seguro aéreo de transporte se le informa de la prima a pagar y la proporcionalidad que guarda con la cobertura de los riesgos por el asegurado.

- No agravar el Riesgo:

Durante la vigencia del contrato de seguro el asegurado, debe  tomar las diligencias razonables para no hacer posible que ocurra el siniestro.   Es decir no agravar el riesgo exponiendo el bien a situaciones que  conlleven a un accidente desastroso.

El asegurado ésta obligado asumir todos los cuidados necesarios  para evitar el siniestro  ya que su negligencia o falta de interés en el bien protegido puede dar lugar a que el asegurador lo señale como  negligente  y esto le obstaculice el percibir la indemnización de ocurrir el siniestro.

- No cambiar  la naturaleza ni destino del bien asegurado:

La transformación del bien asegurado en este caso, la aeronave  debe ser notificada el asegurador por el asegurado  a fin de que no se viole lo dispuesto en el, lo el artículo 1001 del Código de Comercio en su  párrafo segundo, y que  exonera al asegurador de responder frente al siniestro .

Artículo 1001

:El asegurador no responde en ningún caso de los daños o averías causados directamente por vicio propio o por naturaleza de las cosas aseguradas si tales vicios o condiciones eran conocidos del asegurado y no los puso en conocimiento del asegurador.

Tampoco responde si el siniestro a sido causado por dolo o culpa grave del asegurado o de persona de quien él sea civilmente responsable; o en el caso de que el asegurado, a excusas del asegurador, transforme en todo o en parte la naturaleza de la cosa asegurada o la aplique a diferentes uso, de aquel a que estaba destinada al tiempo de celebrarse el contrato, de tal manera que de haber existido tales condiciones, hubieran influido en la existencia o estipulaciones del seguro.

En la póliza se expresa claramente esta obligación del asegurado de no cambiar la naturaleza de la cosa, ni darle un destino distinto del declarado.   En caso de necesidad  de desviación del avión, el capitán bebe notificarlo al asegurador a fin de no perder la cobertura del seguro y exponer los pasajeros a  un accidente funestos al igual que la aeronave.

- Informar del  Siniestro:

  Es deber del asegurado al momento de ocurrir el siniestro informarlo al asegurador  el artículo 1020 del Código de Comercio, tiene un termino de (8) ocho días computados a partir de  producirse el hecho.

Artículo 1020:

Salvo las disposiciones especiales dictadas para determinados seguros, el asegurado tiene que poner de su parte toda la diligencia posible para precaver o disminuir los daños y esta obligado a participarlos al asegurador tan luego como tales daños sean inminentes o hayan ocurrido.  No haciendo dentro de los ocho (8) días siguiente aquel en que tuvo conocimiento o que ocurrieron dichos daños, incurrirá en la responsabilidad consiguiente por los perjuicios que pudiere ocasionar con su negligencia.

En la práctica la aplicación de esta norma permite que la reexcavación de pruebas y diligencias necesarias par verificar los daños sufridos  se efectué lo mas clara posible  y cuantificar la indemnización a pagar.

- Informar de la existencia de otros seguros:

  Es deber del asegurado al momento de solicitar el seguro y proceder a declarar la información necesaria par asegurar el bien, también debe dar a conocer al asegurador, la existencia de otros seguros ya que no puede trasladarse el riesgo es decir entre dos compañías ya que debe operar la figura del reaseguro  donde la aseguradora principal, comparte riesgo con otra aseguradora en forma proporcional  más no el caso de un doble seguro sobre un mismo bien sin conocimiento del  asegurador.

Cuando se diese el caso de  asegurar dos veces el mismo bien debe cumplirse con lo establecido en  el articulo 1012 del Código de Comercio  al ocurrir el siniestro  y donde rige el principio de la buena fe .

Artículo 1012:

Si hay varios contratos de seguro celebrados de buena fe, de los cuales el primero cubre el valor integro de la cosa, los siguientes se consideraran anulados;  pero, si el seguro no cubre dicho valor total, los aseguradores siguientes solo responden en orden de fecha, por el resto hasta el valor completo de la cosa.

El asegurado no puede, en tal caso, anular un seguro anterior para hacer responsable a los aseguradores posteriores.

Cuando el seguro es inferior al valor de la cosa asegurada y se contrata un nuevo seguro  para la diferencia es obligación del asegurado notificarlo al asegurador ya que de ocurrir el siniestro el segundo asegurador solo responder por el  excedente entre el precio  del primer seguro y el  valor real de la cosa .

2.2.9.4.  Derechos del asegurado



Estos Se ejercen a la celebración del contrato, y  durante la vigencia del mismo, por consiguiente  el asegurado podrá hacer valer sus derechos.

- Recibir la póliza:  

Al momento de la celebración del contrato de seguro debe el asegurador entregar la póliza al asegurado, ya que la importancia de este documento en nuestro ordenamiento jurídico es  de esencial  debido a que el mismo constituye una  prueba documental de los derechos del asegurado y de las obligaciones contraídas por el asegurador.

- Que el Asegurador asuma el Riesgo:

Desde el momento que se celebra el contrato de seguro y las partes asumen sus derechos y obligaciones, el asegurado transfiere el riesgo al asegurador, el cual se compromete a indemnizarlo cuando ocurra el siniestro dentro de los  límites especificados en la póliza.

El derecho de  reclamo del asegurado cuando el siniestro ocurra, prevalece aún cuando el asegurador sea declarado en quiebra ya que el asegurado cuenta con un crédito contra el asegurador.   Esto lo podemos sustentar con el articulo 1022 del código de comercio en su primer párrafo .

Artículo 1022:

Si pendiente el riesgo de las cosas aseguradas fuese el asegurador declarado en quiebra, podrá el asegurado pedir la rescisión del contrato o una fianza bastante de que el concurso satisfará plenamente las obligaciones del seguro.

- Recibir el pago de la Indemnización:

Ocurrido el  siniestro, el asegurado deberá informarlo al asegurador a fin de ejercer el derecho a la indemnización  y que la compañía aseguradora proceda a evaluar los daños y a calcular la indemnización que debe pagársele al asegurado  por las perdidas sufridas y que él mediante la cobertura del seguro posibilita  prevenir el menoscabo de su patrimonio.

2.2.10.  Causales de extinción del Contrato de Seguro de Transporte Aéreo de Pasajero



Este tipo de contrato tiene causales de extinción implícitas en el mismo las cuales pueden enumerarse con fundamento en la póliza y en la legislación positiva.   Por consiguiente debemos estudiarlas por separado.

2.2.10.1.  Fundamentadas en la póliza.



La póliza considerada el documento  escrito de carácter vinculante que contiene los derechos y obligaciones de las partes contratantes, establece causales específicas que dan por terminado el contrato de seguro aéreo de pasajeros.   La compañía de seguros puede cancelar el contrato de seguros cuando se de alguna de las siguientes condiciones:

- Por mora en el pago de la prima, si aún siendo notificado no cancelare la misma.
- Cuando el asegurado ha alcanzado 70 años de edad.
- Cuando las personas dependientes contraigan matrimonio, cumplan los 19 años de edad, o si están estudiando lleguen a los 25 años.
- Cuando un cónyuge asegure al otro y  se de la disolución del matrimonio.
- Cualquier modificación en el estado de riesgo del asegurado, como por ejemplo cambio de ocupación.
- Vencimiento del término convenido sin que este se renueve.
- Desaparición del interés asegurable.
- La compañía anulará automáticamente la póliza por declaración inexacta del asegurado o del contratante, siempre que pudieran influir en la estimación del riesgo y por omisión u ocultación por el asegurado o  contratante de los hechos o circunstancias que hubieran podido influir en la declaración del contrato.

2.2.10.2.  Fundamentadas en la legislación panameña



Es de nuestro interés señalar las causales de extinción del contrato de seguro en  general que el Código de Comercio especifica y que son aplicables al contrato de seguro de aéreo de transporte de pasajeros que se han tomado como fundamentales para incorporar dichas causales en la póliza.

- El Mutuo Consentimiento:

   fundamentado en el principio de la voluntad de las partes contratantes que rige la contratación mercantil las partes contratantes pueden emitir  su declaración para dar fin al vinculo contractual que los une.

- Por voluntad Unilateral :

con esto se especifica que una de las partes contratantes puede informar a la otra parte contratante que toma la decisión de finalizar el contrato de seguro aéreo. Si surgen responsabilidad civil o penal , la parte agraviada esta facultada para presentar sus reclamos

- Mala fe: 

  Esta es una causal que tiene como efecto declarar nulo el contrato de seguro en caso de que el asegurado en una forma dolosa cause premeditadamente un accidente que le cause lesiones corporales a fin de obtener beneficios.

El código de comercio en su articulo1019 establece que la mala fe dará lugar a la  nulidad del contrato ya que el actuar doloso  por parte de  una de las partes contratantes trae como efecto  la nulidad absoluta. Citamos la norma

Artículo 1019:

Si el contrato se anula por dolo , fraude o mala fe del asegurado  gana el asegurador el premio integro sin perjuicio de la acción criminal a que pueda haber lugar.

- Perdida del Interés Asegurable:

la inexistencia por parte del asegurado del interés de continuar con la cobertura de la póliza da lugar a causal de extinción del contrato del seguro.   Así lo establece el Código de Comercio en el artículo que transcribimos a continuación.

Artículo 996: 

Es nulo el contrato de seguro si la persona que ha hecho asegurar para si o aquella por cuya cuenta otro a verificado el seguro, no tiene interés en la cosa asegurada al tiempo del contrato,  a no ser que en este caso se estipule la condición de que lo tendrá mas tarde.

- No pago de la prima :

Cuando el asegurado  proceda a no pagar la prima  y de no existir reserva para acreditar dicho pago se entenderá que da por terminada esta relación contractual.





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